Jak wziąć kredyt?

Kredyt a pożyczka – o czym warto wiedzieć?

Wiele osób zamiennie używa pojęcia kredyt i pożyczka. Jednak z formalnego punktu nie są one tożsame – różnią się przede wszystkim podstawą prawną oraz tym na jakich zasadach i przez kogo mogą zostać udzielone.

Prawo do przyznania kredytu mają jedynie banki oraz spółdzielcze kasy oszczędnościowe, co określa ustawa o kredycie konsumenckim. Umowa kredytowa musi zostać sporządzona na piśmie. Istotne jest wskazanie celu, na jaki przeznaczone będą środki. Ich wysokość oraz okres spłaty ustalane są na podstawie zdolności kredytowej. Kredytobiorca jest zobowiązany do zwrotu zobowiązania wraz z odsetkami w wyznaczonych terminach oraz do zapłaty prowizji. O szczegóły finansowe związane z tym jak wziąć kredyt – np. wysokość kosztów – warto dopytać w wybranej placówce bankowej, ponieważ ich wysokość może być różna.

Z kolei pożyczek mogą udzielać zarówno osoby fizyczne, jak i instytucje. Pieniądze i rzeczy nie mogą jednak należeć do osób trzecich. Cel przeznaczenia środków oraz termin ich zwrotu nie musi być określony, a w przypadku zobowiązania do 500 zł nie ma też konieczności sporządzania umowy na piśmie. Pożyczka może być nieodpłatna, jednak na ogół doliczane są odsetki oraz prowizja. Regulują to przepisy Kodeksu Cywilnego (art. 720 -724). Szczegółowe informacje o zaciąganiu pożyczki znajdują się w naszym artykule Jak brać pożyczki z głową?

Rodzaje produktów bankowych – jak wziąć kredyt rozsądnie?

Banki posiadają w swej ofercie szeroką gamę produktów kredytowych. Poniżej przedstawiamy informacje o pięciu kredytach, które są najbardziej istotne z punktu widzenia klientów indywidualnych. Podpowiadamy także, na co zwrócić uwagę przed zaciągnięciem zobowiązania.

• Kredyt konsumpcyjny

Udzielany jest osobom fizycznym na zaspokojenie ich bieżących potrzeb konsumpcyjnych – np. zakup sprzętu AGD, remont mieszkania czy wczasy. Jego wysokość oraz warunki spłaty są ustalane z bankiem na podstawie zdolności kredytowej konsumenta. Zazwyczaj decyzja kredytowa zapada stosunkowo szybko. Zabezpieczeniem są głównie dochody kredytobiorcy lub poręczenie żyrantów. Może on być udzielony w formie gotówkowej lub bezgotówkowej (ratalnej).

• Kredyt hipoteczny

Celem uzyskania tego kredytu jest zakup nieruchomości lub realizacja inwestycji budowlanej. Jest to zobowiązanie długoterminowe – okres spłaty może wynieść nawet kilkadziesiąt lat. Podstawową, ale nie jedyną, gwarancją dla banku jest hipoteka ustanowiona na jego rzecz. Dodatkowo kredytobiorca ręczy swoim majątkiem oraz dochodami – dotyczy to zarówno obecnej, jak i przyszłej sytuacji.

Podstawą prawną jest Ustawa z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz.U. 2017 poz. 819). O tym produkcie pisaliśmy również w artykule Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy o kredyt hipoteczny?

• Kredyt inwestycyjny

Jak sama nazwa wskazuje, jest to kredyt przeznaczony na realizację określonych przedsięwzięć. Ich celem jest powiększenie majątku przedsiębiorcy. Może to być zobowiązanie średnioterminowe (od 1 roku do 3 lat) oraz długoterminowe (powyżej 3 lat). Bank uzależnia przyznanie odpowiednich funduszy od oceny ekonomiczno-finansowej kredytowanej inwestycji.

• Karta kredytowa

Karta kredytowa jest produktem finansowym, który umożliwia korzystanie z pieniędzy banku na określonych przez niego zasadach. Nie ma wymogu posiadania rachunku płatniczego. Operacje finansowe są rozliczane zgodnie z limitem przyznanym na podstawie zdolności kredytowej. Zazwyczaj bank ustala okres „grace period”, w którym nie są naliczane odsetki od pobranych środków. Jednak po przekroczeniu wyznaczonego terminu spłaty, oprocentowanie jest dość wysokie.

Warto pamiętać o tym, że bank pobiera dodatkowe opłaty za wypłatę pieniędzy z bankomatu przy użyciu karty kredytowej, dlatego najkorzystniejsze są transakcje bezgotówkowe. Szczegółowe informacje na ten temat można znaleźć w naszym artykule Jak działa karta kredytowa?

• Kredyt konsolidacyjny

Udziela się go w celu spłaty innych zobowiązań finansowych, takich jak kredyty hipoteczne, ratalne, gotówkowe czy samochodowe. Jego zaletą jest niskie oprocentowanie i wydłużony okres spłaty. Najczęściej formą zabezpieczenia dla banku jest hipoteka na nieruchomości. Jest to jedno z zalecanych rozwiązań dla osób, które mają już kilka kredytów i mają problem z ich spłatą.

Zdolność kredytowa – jak ją poprawić?

Zgodnie z prawem bankowym (art. 70) zdolność kredytowa oznacza możliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami, zgodnie z terminami określonymi w umowie. Kredytobiorca zobowiązany jest przedłożyć dokumenty oraz przedstawić informacje wymagane do jej oceny.

Jeśli zastanawiasz się, jak wziąć kredyt na lepszych warunkach, poprawa zdolności kredytowej powinna znaleźć się na pierwszym miejscu wśród podejmowanych działań. Można mieć na nią wpływ poprzez np.:

• budowanie pozytywnej historii płatniczej w BIK oraz BIG,
• stabilność w otrzymywanych dochodach (najlepszym rozwiązaniem jest zatrudnienie w oparciu o umowę o pracę),
• znalezienie współkredytobiorcy,
• rezygnację z debetu na koncie oraz karty kredytowej,
• założenie z wyprzedzeniem konta w banku, w którym zamierzasz zaciągnąć kredyt.

Szczegółowe informacje na ten temat opisaliśmy w poradniku Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Jak wziąć kredyt i oszczędzać?

Zanim zdecydujesz się na kredyt, dokonaj dokładnej analizy swoich możliwości finansowych. Postaraj się oszacować wysokość rat, które będziesz w stanie spłacać regularnie. Najlepiej, jeśli przygotujesz symulację domowego budżetu z uwzględnieniem miesięcznych zobowiązań o różnej wysokości. Zastanów się, na czym możesz zaoszczędzić.

Poza tym warto ustalić taką wysokość raty, która pozwoli na odłożenie dodatkowych pieniędzy na czarną godzinę, inne cele lub nadpłatę kredytu. Nie należy zerować swojego konta – mogą zdarzyć się różne niespodziewane sytuacje i trzeba to uwzględnić.

Podsumowując, zanim zdecydujesz się na kredyt, przejrzyj ofertę kilku instytucji bankowych. Zwróć uwagę na koszty całkowite związane ze zobowiązaniem. Unikaj podpisania umowy bez jej wcześniejszego przeczytania – sprawdź zapisy wykonane małym druczkiem. Dokonaj dokładnej analizy swojego budżetu – ustal raty, które swobodnie spłacisz i zarezerwuj środki na czarną godzinę. Sprawdź swoją zdolność kredytową i postaraj się o jej poprawę. Skorzystaj również ze wsparcia doradcy finansowego – szczególnie przy kredytach hipotecznych. Dzięki takiej fachowej pomocy dowiesz się, jak wziąć kredyt na najbardziej korzystnych dla Ciebie warunkach.

Jak już weźmiesz kredyt, pamiętaj o terminowej spłacie rat, aby nie trafić na listę dłużników prowadzoną przez BIGi. Więcej na ten temat: