Jak wziąć pożyczkę i dobrze wybrać?

Na co zwracać uwagę przy pożyczaniu?

Pożyczka to poważna decyzja finansowa, którą trzeba dobrze przemyśleć. Błędy popełnione na etapie wyboru oferty i podpisania umowy, możesz odczuwać przez cały okres spłaty.

Zanim weźmiesz pożyczkę, powinieneś odpowiedzieć sobie na następujące pytania: „Czy na pewno potrzebuję pożyczki?”, „Czy mnie na nią stać?”. Nie zadłużaj się bez konieczności. Przed zaciągnieciem zobowiązania finansowego sprawdź także, czy rodzina lub przyjaciele mogą Cię wesprzeć. Być może pożyczka nie jest Ci w ogóle potrzebna.

Jeśli jednak jest, to bardzo rozważnie wybieraj instytucję finansową, od której pożyczysz pieniądze. Nie koncentruj się jedynie na wysokości oprocentowania lub wysokości raty. Zawsze sprawdź, jaki jest całkowity koszt pożyczki, bowiem może się okazać, że jest on dwa razy większy od oprocentowania, które widziałeś na reklamie.

Co wchodzi w skład pożyczki?

Pamiętaj, że na całkowity koszt pożyczki może składać się: oprocentowanie, prowizja, ubezpieczenie lub inne opłaty. Koszty dodatkowe – np. wycena nieruchomości – mogą wystąpić przy skomplikowanych kredytach, takich jak mieszkaniowe. Zawsze zapytaj o wszystkie koszty i ich dokładną wartość.

Aby lepiej zrozumieć konstrukcję pożyczki, warto poznać wszystkie elementy wchodzące w skład całkowitego kosztu:

1. Oprocentowanie nominalne to wysokość odsetek (wyrażona w procentach w skali roku), jaką będziesz płacić za pożyczone pieniądze. Z reguły właśnie tym wskaźnikiem chwalą się instytucje oferujące pożyczki, kiedy reklamują najtańszą pożyczkę na rynku.
2. Prowizja to opłata za samo udzielenie pożyczki. Wchodzi ona w całkowity koszt pożyczki i często jest dodawana do pierwszej raty lub odejmuje się ją od pełnej kwoty pożyczonych pieniędzy. Czyli pożyczając 5 000 zł, otrzymasz 4500 zł, jeśli prowizja wynosiła 500 zł. Prowizja jest również wyrażana procentowo – liczymy ją od pełnej wartości pożyczonej kwoty.
3. Dodatkowe ubezpieczenia – często, żeby skorzystać z promocyjnej oferty pożyczki, musisz zdecydować się również na ubezpieczenie, które oferuje firma. Nawet jeśli ubezpieczenie sprawia, że masz niższą prowizję, to jednak musisz płacić dodatkową składkę, która również wlicza się w całkowity koszt pożyczki.

O czym należy pamiętać, pożyczając pieniądze?

Pożyczaj na jak najkrótszy okres. Im dłużej spłacasz, tym więcej będzie Cię kosztowała pożyczka. Np. 5 000 zł pożyczone na 10% to dla Ciebie koszt ok. 500 zł w skali roku, co oznacza, że każdego roku zapłacisz za obsługę pożyczki. Jeśli spłacasz pożyczkę przez 4 lata, oddasz minimum 7 000 zł! Koszt pożyczki wyniesie ok. 2 000 zł, zakładając, że nie ma kosztów dodatkowych.

Instytucja, od której pożyczasz musi dać Ci harmonogram spłat oraz zestawienie poszczególnych kosztów. Harmonogram pokaże także, ile spłacasz kapitału, a ile odsetek w każdej ze spłacanych rat.

Porównując pożyczki, może zaskoczyć Cię fakt, że tzw. wskaźnik RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) jest wyższy niż inne parametry. Jest to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. RRSO jest miernikiem, który ma na celu sprowadzić koszty kredytów oferowanych przez różne podmioty – od SKOK-ów po banki – do wspólnego mianownika i pomóc konsumentowi w porównywaniu ofert. Każda instytucja finansowa udzielająca pożyczek musi podać informację o RRSO.

Przykładowo oprocentowanie pożyczki może wynosić 8%, ale RRSO już 16%, bo do oprocentowania została dodana prowizja i dodatkowe opłaty za ubezpieczenie. Po wyliczeniu może okazać się, że pożyczka kosztuje nawet dwa razy więcej niż samo jej oprocentowanie nominalne. Właśnie dlatego korzysta się z miernika, jakim jest RRSO. Pozwala on rzetelniej porównać oferty, w szczególności gdy pożyczasz pieniądze na dłuższy czas, np. kilka lat.

Ten miernik nie zawsze jest jednak przydatny lub zrozumiały w przypadku pożyczek krótkoterminowych, np. na 30 dni. Wówczas warto wziąć pod uwagę całkowity koszt pożyczki, tzn. ile będzie Cię kosztować pożyczenie np. 200 zł na 30 dni (przykładowo: pożyczasz 200 zł, oddajesz 250 zł). Wskaźnik RRSO pomaga obliczyć koszty w skali roku, ale w skali miesięcy jest już mniej efektywny.

Zanim podpiszesz umowę, pamiętaj o tym, aby:

• upewnić się, czy aby na pewno pożyczka jest Ci teraz potrzebna, a jeśli tak, to czy jej kwota jest odpowiednia;
• sprawdzić wiarygodność instytucji, od której pożyczasz (czy firma współpracuje z BIK i BIG-ami, czy nie pobiera opłaty za rozpatrzenie wniosku);
• przeanalizować swoje dotychczasowe koszty oraz dodać do nich ewentualne obciążenie ratą pożyczki – dokonać symulacji obciążenia domowego budżetu;
• sprawdzić dokładnie dokumentację – zarówno dane, jak i postanowienia umowy oraz załączników;
• sprawdzić całkowity koszt pożyczki;
• upewnić się, że rozumiesz wszystkie warunki pożyczki i każde postanowienie umowy.

 

Źródło: Kapitalni.org