Kredyt pod hipotekę – na czym polega i czy jest bezpieczny?

Czym jest kredyt pod hipotekę?

Kredyt pod hipotekę to umowa cywilnoprawna zawarta między bankiem a klientem. Najczęściej zaciągany jest na zakup mieszkania, domu lub budowę. Bank zobowiązuje się do udostępnienia kredytobiorcy określonej kwoty na określony czas, a kredytobiorca – do zwrócenia jej wraz z odsetkami, które są wynagrodzeniem dla banku.

Przed zaciągnięciem kredytu kluczowe jest zrozumienie jego działania i uzupełnienie swojej wiedzy. Musimy być pewni, że wiemy, co wchodzi w skład raty kredytowej i jak kalkulowane są odsetki. Dobrze jest też skorzystać z wiedzy specjalistów, którzy często dzielą się poradami w Internecie. Polecamy artykuł uzupełniający o tym, na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy o kredyt hipoteczny >>

Kredyt pod hipotekę – dodatkowe opłaty

Jednym z podstawowych błędów przy decydowaniu się na podpisanie umowy o kredyt pod hipotekę jest zwracanie uwagi jedynie na wysokość rat i oprocentowanie. Tymczasem z otrzymaniem pieniędzy z banku wiążą się również tzw. koszty okołokredytowe. Tak więc musimy przygotować się na dodatkowe opłaty i dokładnie przeanalizować je przed podpisaniem umowy.

Będzie to m.in. prowizja za udzielenie kredytu, która w zależności od banku może być wniesiona w gotówce lub doliczona do rat. Instytucje pobierają również opłatę przygotowawczą, która wynika z kosztów związanych z przygotowaniem dokumentacji. Do dodatkowych opłat zaliczają się również ubezpieczenia, które z jednej strony podwyższają koszt kredytu, ale dają też zabezpieczenie obu stronom: klientowi i bankowi.

Jaką część pensji powinna stanowić rata?

To jedna z podstawowych kwestii, które należy wziąć pod uwagę, jeśli decydujemy się na kredyt pod hipotekę. Zdecydowanie najbezpieczniej jest założyć, że rata kredytu nie powinna przekraczać 30% naszego dochodu netto. Czasem można znaleźć rekomendacje mówiące o 50%, ale często taka kwota okazuje się później zbyt wysoka i ryzykowna. Pamiętajmy jednak, że każdy inaczej dysponuje swoimi wydatkami. Dlatego przed ustanowieniem raty musimy obowiązkowo wziąć pod uwagę to, jakie ponosimy koszty: na rachunki, zakupy, zajęcia dodatkowe dzieci czy wakacje. Przyda się także konsultacja z doradcą finansowym.

Biorąc kredyt pod hipotekę, należy mieć też wkład własny. Banki, zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego, w ostatnich latach stopniowo zwiększały wymagania w tym zakresie. Od 2017 roku kwota ta musi wynosić 20% kredytu. Nadal dopuszczalne jest finansowanie przez bank 90% nieruchomości, jednak liczba instytucji, które oferują taki kredyt, jest ograniczona. Wiąże się on z wyższymi odsetkami oraz dodatkowymi kosztami, takimi jak ubezpieczenie brakującej części wkładu.

Co przemyśleć przed wzięciem kredytu?

Aby kredyt pod hipotekę był środkiem do spełnienia marzeń, a nie pierwszym krokiem do zadłużenia, trzeba dokładnie przemyśleć, jak bardzo jest nam potrzebny. Jakie kwestie musimy przemyśleć?

• Zakup mieszkania – czy własne M na pewno jest nam potrzebne? To pułapka, w którą często wpadają konsumenci, którzy za wysoko ocenili swoje zdolności kredytowe i mają trudności ze spłatą rat.
• Wielkość mieszkania – kredyt pod hipotekę to zobowiązanie na lata. Dlatego najprawdopodobniej zakupiona nieruchomość będzie naszym domem przez najbliższe 10, 20 czy nawet 30 lat. Choć to czasem trudne do przewidzenia, musimy wziąć pod uwagę to, czy za jakiś czas nie będziemy planowali powiększania rodziny lub przeprowadzki.
• Wybór banku – to bardzo ważna kwestia. Każdy z banków proponuje nieco inne zasady udzielania kredytów. Dlatego najlepiej jest odwiedzić przynajmniej kilka banków i poprosić doradców o przeanalizowanie naszej sytuacji i zaproponowanie warunków.
• Pozytywna historia w BIK i BIG – o tę kwestię najlepiej jest dbać dużo wcześniej przed zdecydowaniem się na kredyt pod hipotekę. Negatywna historia może skutecznie obniżyć naszą szansę na kredyt. Dlatego tak ważne jest regulowanie płatności za pożyczki, ale też np. opłaty za media w terminie.

Kredyt hipoteczny nie musi być krokiem, którego powinniśmy się bać. Jeśli odpowiednio się do niego przygotujemy, spłata będzie realna i unikniemy niepotrzebnego stresu. Przed podpisaniem umowy warto przedyskutować wszystkie istotne kwestie i przede wszystkim – nie spieszyć się z podjęciem decyzji.