Najnowszy raport BNPL w Polsce: wygoda i nowa odpowiedzialność rynku idą w parze

Płatności odroczone (BNPL – Buy Now, Pay Later) w Polsce stały się już dojrzałym elementem codziennej infrastruktury zakupowej e-commerce. Jak wynika z najnowszego raportu wydawnictwa Business Growth Review, którego Partnerem jest ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A., dynamiczny rozwój tej formy płatności stawia przed branżą nowe wyzwania z zakresu edukacji konsumentów, odpowiedzialnego zarządzania ryzykiem i transparentności w miejscu sprzedaży.  

Szczegóły raportu w skrócie

Na jakie dane warto zwrócić uwagę w raporcie – najważniejsze liczby:

• 2,04 – z tylu operatorów BNPL korzystał przeciętny polski użytkownik w ciągu ostatnich 12 miesięcy.  
• 43,2% – tylko taki odsetek kupujących prawidłowo rozumie mechanizm warunkowej bezodsetkowości.  
• 28,6% – tylu konsumentów posiada jednocześnie 3 lub więcej aktywne zobowiązania BNPL.  
• 18% – wielkość segmentu intensywnych użytkowników, w którym koncentruje się większość negatywnych konsekwencji finansowych.  
• 57,8% – tylu badanych popiera wprowadzenie obowiązkowego sprawdzania zdolności kredytowej przed przyznaniem płatności odroczonej.  

Omówienie danych

1. Rynek w Polsce jest wielooperatorowy

Kupujący nie należą do jednego dostawcy. Polski rynek BNPL ukształtował się jako środowisko wysoce konkurencyjne. Z usług lidera rynku – PayPo – korzystało w ciągu roku 55,3% badanych, z Allegro Pay 44,1%, z BLIK Płacę Później 33,9%, a z Klarny 25,7%.  

Większość konsumentów nie ogranicza się do jednego dostawcy: 28,2% kupujących używa co najmniej trzech aplikacji, a sam lider posiada jedynie 26% klientów wyłącznych. Dla sklepów internetowych oznacza to prosty wniosek: wybór partnera BNPL nie jest kwestią „zbudowania dotarcia” do nowej bazy klientów, lecz decyduje o jakości procesu zakupowego, koszyka i sposobie obsługi klienta w przypadku opóźnień.  

2. Regulaminy nie uczą zasad

Regulaminy nie uczą konsumentów zasad. Z badania wynika, że wiedza konsumentów na temat zasad działania płatności odroczonych jest wciąż ograniczona. Co istotne, badanie dowodzi, że uważne czytanie regulaminów niemal nie zmienia poziomu zrozumienia produktu. Sam staż i doświadczenie w korzystaniu z BNPL również nie zwiększają świadomości. Edukacja nie może opierać się na gąszczu zapisów prawnych – musi zostać wbudowana bezpośrednio w moment zakupu.  

3. Niewidzialny dług i rolowanie zobowiązań

Największe ryzyko finansowe po stronie konsumenta nie wynika z wysokości pojedynczego zakupu, ale z rozproszenia rat pomiędzy różnymi aplikacjami i sklepami. Zgromadzenie kilku małych rat prowadzi do tzw. zaburzenia pamięci o długu.

4. Segment podwyższonego ryzyka: 18% bazy bez różnic demograficznych

Analitycy pracujący nad raportem wyodrębnili segment tzw. intensywnych użytkowników (osoby wykonujące min. 3 zakupy w półroczu u min. 2 operatorów), stanowiący 18% próby.  

To właśnie w tej grupie kumuluje się większość problemów. Kluczowym wnioskiem dla zarządzania ryzykiem jest fakt, że intensywnych użytkowników nie da się rozpoznać po metryczce demograficznej – ich wiek, płeć czy dochód gospodarstwa domowego są niemal identyczne jak u reszty populacji. Sygnałem ostrzegawczym jest wyłącznie zachowanie behawioralne i historia płatnicza.  

Komentarz eksperta

W raporcie istotną perspektywę na temat budowania wiarygodności finansowej oraz roli biur informacji gospodarczej przedstawia Paweł Kunat z ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A.,:

„BNPL to narzędzie kredytowe, a sposób, w jaki z niego korzystamy, ma wpływ na naszą wiarygodność finansową. Nie możemy o tym zapominać. Dobre doświadczenia z BNPL mogą realnie ułatwić start w dorosłe życie finansowe, złe wręcz przeciwnie – mogą go utrudnić na lata.”

Nasz ekspert podkreśla, że jedynie niecała jedna czwarta badanych nie wiedziała, że niespłacone w terminie zobowiązanie BNPL może zostać zarejestrowane i wpłynąć na zdolność kredytową. To oznacza, że zdecydowana większość konsumentów ma już świadomość, że odroczona płatność to pełnoprawne zobowiązanie. Polacy podchodzą do nich poważnie: 22% respondentów przyznaje, że opóźniło płatność innych rachunków, żeby terminowo spłacić ratę BNPL.

Paweł Kunat podkreśla również, że dużą rolę w budowaniu tej wiedzy pełnią biura informacji gospodarczej, takie jak ERIF BIG S.A. „Liczba zapytań kierowanych do nas przez operatorów BNPL systematycznie rośnie z roku na rok. ERIF BIG S.A. oferuje kompleksową weryfikację konsumentów, obejmującą nie tylko przeterminowane zobowiązania finansowe, ale również te pochodzące spoza rynku bankowego (np. telekomunikacja, multimedia, ubezpieczenia, zaległości alimentacyjne) oraz pozytywne informacje o terminowych spłatach. Tak szeroki obraz sytuacji finansowej pozwala operatorom BNPL podejmować znacznie trafniejsze i bezpieczniejsze decyzje kredytowe – z korzyścią dla rynku i samych konsumentów”- dodaje w komentarzu.

Więcej szczegółów znajdziesz w Raporcie Business Growth Review 2026 pt.: „BNPL w Polsce. Wygoda i nowa odpowiedzialność rynku”.

Partnerem raportu jest ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A.