Jak ocenić wiarygodność finansową klientów bez historii kredytowej?

• W czerwcu 2025 r. firmy i instytucje pożyczkowe odrzuciły niemal 74 proc. wniosków – podaje CRIF i ZPF.
• Brak historii kredytowej nie musi oznaczać odmowy finansowania.
• Wiarygodność finansową klientów i kontrahentów można ocenić m.in. dzięki informacji pozytywnej w biurze informacji gospodarczej. W pierwszym półroczu 2025 r. firmy i osoby prywatne pobrały 8,8 mln takich raportów z bazy ERIF BIG.
• Pod koniec II kwartału 2025 r. w bazie ERIF BIG znajdowało się niemal 240 mln pozytywnych wpisów – ponad 30 mln więcej niż rok temu i 60 mln więcej niż w 2023 r.

Brak wcześniejszych zobowiązań finansowych utrudnia bankom i firmom pożyczkowym ocenę wiarygodności klientów, co często prowadzi do odrzucenia wniosków o finansowanie. Według raportu Kondycja rynku finansowego w Polsce Związku Przedsiębiorstw Finansowych i firmy CRIF poziom odrzuconych aplikacji w czerwcu 2025 r. to aż 73,9 proc. Przy wykorzystaniu alternatywnych metod oceny sytuacji finansowej klientów ta liczba może być mniejsza.
Osoby bez historii kredytowej to najczęściej np. ludzie młodzi, którzy dopiero wchodzą na rynek pracy. To również przedsiębiorcy rozpoczynający swoją pierwszą działalność gospodarczą, osoby spoza systemu bankowego nie posiadający kart kredytowych czy migranci, którzy nie zdążyli jeszcze zbudować historii finansowej w nowym kraju.

– Tradycyjny scoring kredytowy takich osób często skutkuje niską oceną, mimo że w rzeczywistości mogą być rzetelnymi płatnikami. Odcięcie od finansowania, za którym często stoi chęć rozwoju np. firmy, może być znacznym utrudnieniem realizacji ich planów. Bardziej precyzyjna weryfikacja osób bez historii kredytowej jest jednak możliwa. Rozwiązaniem coraz bardziej docenianym – co widać po liczbie pobrań naszych raportów, których po dwóch kwartałach tego roku było aż ponad 8,8 mln – są informacje pozytywne. Są łatwo dostępne i mogą być wspierającym narzędziem w codziennej praktyce biznesowej – mówi Paweł Kunat, Dyrektor ds. Sprzedaży w ERIF BIG.

Informacja pozytywna z BIG – dodatkowa ocena ryzyka

Na koniec II kw. 2025 r. w bazie ERIF BIG znajdowało się 239 mln pozytywnych wpisów. Pozytywna informacja w BIG oznacza, że dana osoba lub firma terminowo spłaca swoje zobowiązania, bez opóźnień dłuższych niż 29 dni. Dla instytucji finansowych oraz firm jest to sygnał, że potencjalny klient czy kontrahent jest rzetelnym płatnikiem.

– Praktyczne zastosowanie informacji pozytywnej wykracza daleko poza tradycyjne instytucje finansowe. Można je wykorzystać niemal w każdym biznesie, w którym istnieje konieczność zawierania umów i idące za tym zobowiązania. Weryfikacja wiarygodności finansowej rozwiewa brak pewności co do tego, czy kontrahent wywiąże się z płatności. Z kolei dla osób bez historii kredytowej informacje pozytywne są sposobem na jej budowanie. Jedynym warunkiem jest wyrażenie przez konsumenta lub kontrahenta zgody na zamieszczenie w BIG-u danych o spłacie zobowiązania, np. pożyczkowego. Przy ocenie ryzyka finansowania informacje o wywiązywaniu się ze spłat zobowiązań mogą być kluczowe – dodaje ekspert ERIF BIG.

Liczba pozytywnych wpisów w ERIF BIG wzrosła o ponad 60 mln w perspektywie zaledwie dwóch lat. W II kw. 2025 r. na jedną osobę przypadało średnio 38 pozytywnych wpisów, a ich średnia wartość to ponad 8,9 tys. zł

Pomocne dane w ocenie wiarygodności finansowej

To informacje, które np. na bieżąco dostarczają wiedzy o finansowych zachowaniach klientów. Do tego rodzaju weryfikacji służą np. dane telekomunikacyjne, informujące o regularności w płatnościach czy stażu konta. Mogą sygnalizować rzetelność finansową konsumenta, nawet przy braku rozbudowanej historii kredytowej. Pomocne w podjęciu decyzji o finansowaniu może być poręczenie kredytu przez różnego rodzaju fundusze finansowe. Poręczenia, minimalizując bezpośrednie ryzyko po stronie kredytodawcy, umożliwiają finansowanie klientów, którzy w innych okolicznościach nie uzyskaliby wsparcia.

– Poza oczywistym wskaźnikiem weryfikacji finansowej, jakim są stałe i stabilne dochody, w przypadku braku innych danych pozostaje zaledwie kilka możliwości. Są to głownie informacje pozytywne, dane telekomunikacyjne i ewentualne poręczenia. Efektywne włączenie tych elementów do modeli scoringowych i procesów oceny zdolności kredytowej umożliwia bardziej precyzyjną ocenę ryzyka. Ale nie tylko to – poszerza możliwości kredytowania na większą liczbę podmiotów. To z kolei może otwierać na nowe, perspektywiczne segmenty rynku. Takim przykładem jest wynajem nieruchomości, gdzie osoby lub firmy wynajmujące weryfikują potencjalnych najemców – podsumowuje Paweł Kunat z ERIF BIG.