Przed udzieleniem kredytu bank sprawdza poprawność wypełnionego wniosku oraz załączone dokumenty, jak np. zaświadczenie o dochodach. Ale to nie wszystko – ważna jest historia kredytowa, która uwzględnia zarówno pozytywne dane (kredyty spłacane terminowo), jak i negatywne (z opóźnieniami w spłacie). Dane te są gromadzone w BIK i wykorzystywane do wyliczenia oceny punktowej, która jest brana pod uwagę w procesie udzielenia np. kredytu hipotecznego.

BIK a kredyt

BIK, czyli biuro informacji kredytowej, to instytucja powołana przez banki i Związek Banków Polskich na mocy ustawy Prawo bankowe (Dz. U. Nr 140 poz.939 z późn. zmianami). Gromadzi dane o wiarygodności kredytowej osób oraz firm. BIK jest jedyną tego rodzaju instytucją w kraju, przez co stanowi centralny rejestr dłużników. Zbiera od banków, firm pożyczkowych i leasingowych oraz SKOK-ów dane dotyczące terminowego spłacania kredytów i pożyczek. Co ważne, każdy może sprawdzić swoją historię kredytową w BIK.

Wprawdzie BIK jest główną bazą do oceniania zdolności kredytowej, ale nie jest to jedyne kryterium. Banki i instytucje kredytowe mogą korzystać z różnych modeli scoringowych lub z innych rejestrów, co pozwala bardziej szczegółowo ocenić różne poziomy ryzyka i je zaakceptować bądź odrzucić. Przykładem jest tu rejestr dłużników BIG. BIG, czyli biuro informacji gospodarczej, gromadzi więcej danych i na przykład poza wpisami o zobowiązaniach z rynku bankowego czy pożyczkowego można tam znaleźć informacje dotyczące terminowego opłacania rachunków i faktur przez firmy oraz osoby fizyczne. BIG to również informacje o zadłużeniu, posiadające m.in. dane o dłużnikach alimentacyjnych.

Więcej o tym, jakie informacje na Twój temat możesz znaleźć w raporcie z BIG:  Raporty na Twój temat – ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A.

BIG przydaje się również przedsiębiorcom, np. by sprawdzić, czy kontrahent nie znajduje się na liście dłużników.

Ocena punktowa BIK – co to takiego?

Wróćmy jednak do tematu kredytu. Przed jego udzieleniem banki oraz instytucje finansowe muszą ocenić ryzyko kredytowe. Pomaga w tym scoring kredytowy – im ocena punktowa jest wyższa, tym większe jest prawdopodobieństwo, że zobowiązanie zostanie spłacone w terminie. Ocena ta jest wynikiem obliczeń matematycznych przy pomocy specjalnego algorytmu, porównującego Twoją historię finansową z profilami innych klientów, którzy przeszli pozytywnie proces ubiegania się o kredyt. Przyjmuje się, że im bardziej profil klienta jest podobny do profilu klientów spłacających swoje zobowiązania kredytowe w terminie, tym wyższy scoring BIK.

W BIK znajdują się dane o wszelkich zobowiązaniach wobec banków, SKOK-ów lub firm pożyczkowych. Każdy, kto kiedykolwiek korzystał z produktu kredytowego, ma przyznaną ocenę punktową. W momencie zaciągnięcia kredytu bądź pożyczki informacje o regulowaniu spłat przez pożyczkobiorcę przekazywane są do BIK regularnie.  Zasadniczo ocena punktowa BIK może się zmieniać każdego dnia, a co najmniej raz w miesiącu, aż do momentu spłacenia zobowiązania. Ostateczna ocena punktowa BIK jest sumą punktów uzyskanych za poszczególne elementy. Wpływają na nią wszystkie zobowiązania – od najdrobniejszych pożyczek począwszy, na wieloletnich kredytach kończąc.

Warto wiedzieć, że indywidualny ranking można w sprawdzić w każdej chwili, pobierając raport BIK. Ocena punktowa w BIK przyjmuje wartość od 1 do 100 – może się ona zmieniać w zależności od tego, w jakim czasie banki raportują dane do BIK. Scoring prezentowany jest w formie graficznej w postaci koła: jeśli jest ono zamknięte, oznacza przyznanie punktacji równej 100. Raport uwzględnia wskazówki, jak należy interpretować otrzymaną liczbę punktów oraz czytać wykres; znajdują się tam również wyjaśnienia, jakie elementy wpłynęły na końcową ocenę.

Czy można wpłynąć na scoring BIK?

Formuła matematyczna, dzięki której obliczana jest ocena punktowa, nie jest jawna. W ten sposób BIK zabezpiecza się przed manipulacjami i spekulacjami kredytowymi. Dzięki temu ocena jest obiektywna, a zasady oceny równe wobec każdego ubiegającego się o kredyt. Czy można zatem wpłynąć na ocenę w BIK? Tak. Należy jednak mieć na uwadze, że są to jedynie wskazówki i dobre praktyki powstałe na gruncie doświadczeń doradców kredytowych.

W pierwszej kolejności, jeszcze przed udaniem się po kredyt do banku, należy sprawdzić, czy dane w BIK są poprawne i czy nie wkradł się tam błąd. Jeśli wystąpiła jakakolwiek nieprawidłowość, należy niezwłocznie skorygować błędne zapisy, kontaktując się z podmiotem odpowiedzialnym za wpis (np. firma pożyczkowa czy udzielająca rat).

Co wpływa na scoring BIK:

1. Terminowość. Należy spłacać zobowiązania w terminie, ponieważ im szybciej zostaną spłacone, tym większa szansa na poprawę oceny BIK. Pod uwagę brane jest, jak często zdarza się spóźnić z płatnością, jak długie są to opóźnienia i przy jakich kwotach.
2. Korzystanie z kart kredytowych i kredytów konsumpcyjnych. Limity obniżają scoring BIK, dopóki nie zostaną spłacone. Analizowane jest to, jak często dochodzi do sytuacji, kiedy środki na karcie kredytowej czy przyznane limity kredytowe są na wyczerpaniu.
3. Wnioski o inne kredyty. Badane jest to, czy w ciągu 12 ostatnich miesięcy składany był wniosek o inny kredyt. Jeżeli w krótkim czasie dana osoba ubiega się o kilka kredytów i dostaje decyzje odmowne, wówczas kwalifikowane jest to jako ryzyko, co może w konsekwencji obniżyć scoring. Pamiętać należy, że wnioski o ten sam rodzaj kredytu złożone do 14 dni traktowane są jako jedno zapytanie kredytowe, zatem nie wpływają na obniżenie oceny punktowej BIK.
4. Doświadczenie kredytowe. Długa historia terminowo spłacanych kredytów oznacza niskie ryzyko kredytowe. Ważne jest, aby wyrazić zgodę na przetwarzanie danych – tylko wtedy spłacone zobowiązanie będzie brane pod uwagę przy naliczaniu oceny punktowej. Należy się więc upewnić, że w raporcie BIK uwzględnione są wszystkie spłacone zobowiązania.

Aby zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu, warto przeanalizować parametry, które mają wpływ na zdolność kredytową.

Kredyt hipoteczny a BIK

BIK jest skorelowany z rozmaitymi kredytami. Jednak najczęstszym przypadkiem, kiedy zaczynamy się interesować scoringiem BIK, jest chęć zaciągnięcia kredytu na mieszkanie. Podstawowe pytanie, jakie się wtedy pojawia, to ile należy mieć punktów w BIK, aby uzyskać kredyt. Otóż może się okazać, że nie ma się żadnej historii, a wówczas analitycy bankowi mogą mieć problem z określeniem wiarygodności kredytobiorcy. Kiedy dochodzi do takiej sytuacji? Wtedy, kiedy wcześniej nie zaciągało się żadnego kredytu, nie korzystało się z karty kredytowej ani rat. Zasada jest prosta: im więcej terminowo spłacanych kredytów czy pożyczek, tym większa szansa na kredyt, ponadto może być on przyznany na korzystniejszych warunkach. Dlatego tak wiele mówi się o tym, żeby sukcesywnie budować swoją historię kredytową.

Należy pamiętać, że wysoka punktacja w BIK nie gwarantuje uzyskania kredytu, bo każda instytucja analizuje dane własnymi metodami. Jeśli nie da się określić wiarygodności wnioskującego o kredyt na podstawie BIK, banki mogą sięgać do innych baz, np. ERIF. Gromadzone są w niej dane pozytywne, np. dotyczące płaconych terminowo rachunków. Warto wiedzieć też, że w sytuacji, kiedy w BIK nie ma informacji o zadłużeniu, banki weryfikują BIG i sprawdzają innego rodzaju zadłużenia, np. alimentacyjne..

Scoring a zdolność kredytowa

Pamiętaj, że dobra historia to Twój atut, dlatego od początku buduj swoją zdolność kredytową i wiarygodność płatniczą. Jest ona często mylona ze scoringiem, przy czym scoring kredytowy to metoda oceny prawdopodobieństwa, czy dana osoba spłaci kredyt w terminie i jakie jest tu ryzyko udzielenia kredytu przez bank. Zdolność kredytowa to analizy (ilościowe i jakościowe), które sprawdzają dochody, koszty utrzymania w wymiarze miesięcznym, aktualny stan zadłużenia, wiek, stan cywilny, liczbę osób na utrzymaniu, wykształcenie, status majątkowy oraz mieszkaniowy, wykonywany zawód, staż pracy, zajmowane stanowisko i historię kredytową. Zatem parametrów branych pod uwagę przy kredycie jest znacznie więcej!

Zanim zdecydujesz się na kredyt, sprawdź swoją zdolność kredytową oraz scoring w BIK i spróbuj je poprawić. Jak to zrobić? To zależy, jaki jest obecny status w bazach, ale z reguły pierwszym krokiem jest znalezienie dodatkowego źródła dochodów lub też zmiana dotychczasowej umowy – w przypadku umowy o dzieło czy samozatrudnienia bank ma mniejszą pewność co do stabilności zarobków. Oprócz tego ważne są spłaty dotychczasowych kredytów oraz obniżenie kosztów miesięcznych, warto też poszukać oszczędności. W ostateczności możesz rozważyć wspólny kredyt np. z rodzicami, partnerem lub rodzeństwem, którzy mają historię kredytową i tym samym będą dodatkowym zabezpieczeniem dla banku. Innym rozwiązaniem jest wyjście z inicjatywą i przedłożenie bankowi pozytywnego raportu pozyskanego np. z biura informacji gospodarczej, jakim jest ERIF. Pozytywna historia płatnicza może sprawić, że bankowe algorytmy „spojrzą” bardziej przychylnie na Twój wniosek kredytowy.

Artykuł Scoring kredytowy BIK – na czym polega ocena punktowa BIK? pochodzi z serwisu ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A..

Kredyt dla studenta – kiedy warto się na niego zdecydować?

Wsparcie banku może przydać się w bardzo różnych sytuacjach, w których potrzebna jest dodatkowa gotówka. Możliwy jest kredyt na samochód dla studenta, jak również na mieszkanie, inwestycje czy bieżące wydatki. Trzeba tylko pamiętać, że student podlega takiej samej procedurze ubiegania się o finansowanie, jak każdy inny klient banku. Inaczej mówiąc, zanim bank udzieli mu jakiegokolwiek kredytu, przeanalizuje jego sytuację finansową i historię kredytową. Warto przy tym podkreślić, że to, czy dana osoba ma status studenta, czy też zakończyła już edukację, nie ma dla kredytodawcy w zasadzie żadnego znaczenia. Zawsze liczą się dla niego przede wszystkim możliwości klienta w zakresie spłaty zobowiązania.
Brak zatrudnienia lub praca dorywcza dająca niskie dochody nie muszą być przeszkodą w uzyskaniu finansowania, ale pod warunkiem, że na koncie pojawiają się regularne wpływy z tytułu na przykład stypendium naukowego, alimentów czy renty rodzinnej. W takim jednak przypadku można liczyć jedynie na niewielką kwotę finansowania, przede wszystkim w ramach kredytu gotówkowego lub odnawialnego – kredyt na mieszkanie dla studenta w takiej sytuacji będzie oczywiście niedostępny.

Rodzaje kredytów dla studenta

Trzeba mieć świadomość faktu, że z wyjątkiem specjalnego kredytu studenckiego (finansowania z państwową dopłatą do oprocentowania), banki nie oferują produktów stworzonych z myślą specjalnie o żakach. Inaczej mówiąc, choć można spotkać instrumenty reklamowane hasłami typu „kredyt dla studenta na mieszkanie” czy „kredyt gotówkowy dla studenta”, to ich działanie jest takie samo, jak w przypadku produktów kredytowych z oferty standardowej. Studenci nie mają więc co liczyć, że uzyskają kredyt gotówkowy lub odnawialny na korzystniejszych warunkach, niż pozostali klienci.

Gotówkowy czy odnawialny kredyt dla studenta jest dostępny przy stosunkowo niewielkich regularnych dochodach. Dzięki niemu, w zależności od wysokości wpływów na konto, student może zapewnić sobie dostęp do kwoty od kilkuset do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. W praktyce jednak, spora część studentów nie może liczyć nawet na niewielkie zobowiązanie, a niektórzy potrzebują nie jednorazowego zastrzyku gotówki, lecz stałego dodatkowego źródła finansowania. W takich przypadkach, rozwiązaniem może być specjalny kredyt studencki z preferencyjnym oprocentowaniem.

Kredyt studencki z państwową dopłatą do oprocentowania

Kredyt studencki to jeden z najtańszych, o ile nie najtańszy, dostępny na rynku produkt kredytowy. Wynika to z faktu, że w jego przypadku spłatę odsetek dotuje państwo, a to przekłada się na bardzo niskie koszty finansowania. Co ważne, o takie rozwiązanie można ubiegać się tylko w wybranych bankach i tylko pod warunkiem, że spełnia się określone kryteria: dochód w rodzinie nie może przekraczać 2500 zł „na rękę” (taki próg obowiązywał w roku akademickim 2018/2019), a przy tym trzeba posiadać poręczycieli kredytu. Ponadto, sam kredyt studencki działa inaczej niż klasyczne rozwiązania finansowe – zarówno w zakresie sposobu udostępniania środków, jak i spłaty zadłużenia.

Kredyt studencki – wady i zalety

W związku z tym, iż głównym celem kredytu studenckiego jest ułatwić finansowe funkcjonowanie w całym okresie studiów, wiąże się on nie z jednorazową wypłatą środków, lecz stałymi, comiesięcznymi przelewami na konto studenta. Obecnie wynoszą one 600 zł, ale studenci mają prawo ubiegać się o kwotę podwyższoną do 800 a nawet 1000 zł. Środki przekazywane są co miesiąc w okresie od października do lipca włącznie, co oznacza, że w ciągu roku akademickiego można otrzymać nawet 10 000 zł. Co istotne, pieniądze można wydawać w całkowicie dowolny sposób, z którego nie trzeba rozliczać się z bankiem.

Jeśli chodzi o spłatę takiego kredytu dla studenta, to ma ona tę zaletę, że rozpoczyna się dopiero po upływie 2 lat od momentu ukończenia studiów. Liczba płaconych wówczas rat stanowi dwukrotność liczby wypłaconych transz kredytu, dlatego łączny czas regulowania zobowiązania może potrwać nawet 10 lat. Ponieważ comiesięczne raty są naprawdę niewielkie, daje to dużą wygodę w zakresie zarządzania własnymi finansami. Z drugiej jednak strony, mowa tu o zobowiązaniu, które będzie towarzyszyło przez wiele lat dorosłego życia. Nie dość zatem, że jego spłatę będzie trzeba uwzględniać w comiesięcznym budżecie, to na dodatek przez długi czas będzie ona pomniejszała zdolność kredytową, a co za tym idzie – szanse na zaciągnięcie na przykład kredytu na mieszkanie dla studenta.

Jakie konsekwencje niesie zaciągnięcie kredytu studenckiego?

Wizja szybkiego zastrzyku gotówki może wydawać się młodym osobom kusząca – w końcu mają oni duże potrzeby, a jednocześnie zwykle ograniczone możliwości ich zaspokojenia. Niemniej jednak, każde zobowiązanie finansowe, w tym również kredyt dla studenta, ma do siebie to, że trzeba je terminowo spłacać. Zaciągnięcie kredytu studenckiego skutkuje tym, że każdego miesiąca trzeba oddawać część pożyczonej kwoty wraz z odsetkami. Zbyt wysokie raty lub zbyt duże zadłużenie może z czasem doprowadzić do utraty stabilności i poczucia bezpieczeństwa finansowego.

Rosnące zadłużenie? Kontroluj swój dług

Studenci powinni mieć świadomość faktu, że informacje o wszystkich zaciąganych przez nich kredytach i pożyczkach są przechowywane przez Biuro Informacji Kredytowej. Niezależnie czy mowa o kredycie gotówkowym dla studenta, pożyczce hipotecznej, zakupach na raty czy innym zobowiązaniu, dane na temat jego spłaty trafiają do rejestru BIK. W tym ostatnim przechowywane są informacje pochodzące nie tylko z banków, ale również SKOK-ów czy firm pożyczkowych. Co ważne, są to informacje zarówno pozytywne, jak i negatywne.
Z BIK-u można pobrać raport na temat swoich bieżących i wcześniej spłaconych zobowiązań. Studenci, którzy aktywnie korzystają z produktów finansowych, mogą przy jego pomocy skontrolować swoje całkowite zadłużenie. Stałe kontrolowanie i terminowe regulowanie zobowiązań jest niezwykle ważne, bowiem ewentualne zaległości w spłacie mogą skutkować wpisem do rejestru dłużników.

Wpis do BIG a kredyt

Do bazy danych biura informacji gospodarczej można trafić wówczas, gdy zwłoka w spłacie kredytu dla studenta lub innego zobowiązania wynosi co najmniej 60 dni i dotyczy kwoty w wysokości minimum 200 złotych. Negatywny wpis w BIG-u to duży problem, bowiem informacja o nim jest dostępna dla wszystkich zainteresowanych. Wgląd do rejestru dłużników może uzyskać bank, instytucja pożyczkowa, firma telekomunikacyjna czy dostawca internetu – zaległe zadłużenie może skutkować odmową zawarcia umowy.
Należy podkreślić, że osoby z negatywnymi wpisami w BIG-u czy BIK-u, w zasadzie nie mają szans na uzyskanie większego kredytu, na przykład kredytu na mieszkanie. Jeśli tylko taki wpis się pojawi, dobrze jest jak najszybciej poprawić swoją wiarygodność płatniczą i uregulować zaległe zadłużenie.

Artykuł Kredyt dla studenta – najważniejsze informacje pochodzi z serwisu ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A..

Telefon na abonament – niewielkie zobowiązanie o dużych konsekwencjach

Z danych Głównego Urzędu Statystycznego wynika, że w Polsce z telefonii komórkowej korzysta ponad 50 milionów użytkowników. Duża część z nich użytkuje telefony na abonament, które wiążą się z koniecznością comiesięcznego opłacania rachunku. Ten ostatni opiewa zwykle na stosunkowo niewielką, kilku dziesięciozłotową sumę, choć oczywiście zdarzają się rachunki na kilkaset czy nawet kilka tysięcy złotych. Bez względu na kwotę zobowiązania, jego nieopłacenie może wywołać negatywne konsekwencje.

Czym grozi niepłacenie rachunków?

Operatorzy komórkowi, spółdzielnie mieszkaniowe czy dostawcy mediów mają do dyspozycji różne narzędzia, mobilizujące dłużników do uregulowania zaległości. W pierwszej kolejności, najczęściej mniej więcej po upływie miesiąca od terminu płatności rachunku, wysyłają wezwanie do zapłaty – najczęściej smsem lub mailem, ale nadal wykorzystywana jest też tradycyjna poczta. Takie działanie może wiązać się z jednorazową opłatą, zwykle oznacza również rozpoczęcie naliczania odsetek.

Wezwanie do zapłaty, zaprzestanie lub ograniczenie świadczenia usług

Część dłużników już po pierwszym ponagleniu reguluje należność, unikając w ten sposób poważniejszych konsekwencji. Do tych, na których ono nie podziałało, usługodawcy są już mniej przyjaźnie nastawieni. W takim wypadku, dostawca mediów może odciąć prąd lub gaz, a spółdzielnia lub wspólnota mieszkaniowa – na przykład ciepłą wodę. O tym, że ma zamiar przestać świadczyć daną usługę informuje zwykle listem poleconym, wyznaczając przy tym jeszcze jeden, ostateczny termin na uregulowanie długu. Warto przy tym dodać, że późniejsze ponowne podłączenie prądu czy internetu, może wiązać się z dodatkową opłatą.

Inne zasady obowiązują w przypadku zwłoki w płatności za abonament telefoniczny. Niezależnie czy mowa o telefonii komórkowej czy stacjonarnej, usługodawca często nie przestaje świadczyć usługi mimo nieopłacania rachunków. Oznacza to, że klient, który nie zapłacił jednej, dwóch czy trzech faktur, nadal ma dostęp do usługi (zwykle w ograniczonym zakresie) i jest zobowiązany za nią płacić – dopiero rozwiązanie umowy z operatorem pozwoli mu zwolnić się z takiego obowiązku.

Oczywiście firmy telekomunikacyjne, podobnie jak inni wspomniani usługodawcy, podejmują działania na rzecz ściągnięcia należności. Zwykle po 30 dniach od upływu terminu zapłaty rachunku i dwóch, trzech bezskutecznych wezwaniach do zapłaty, nakładają na usługę ograniczenie, czyli na przykład blokują możliwość wykonywania połączeń; jeśli to nie przynosi rezultatu, podejmują mediacje z dłużnikiem lub przekazują sprawę firmie windykacyjnej.

Wpis do BIG – o co chodzi?

Niezależnie czy mowa o usługach internetowych, mediach czy telefonie z abonamentem, usługodawcy często korzystają również z możliwości wpisania nierzetelnych klientów na listę dłużników biura informacji gospodarczej. Po takie rozwiązanie wierzyciel może sięgnąć pod warunkiem, że łączna kwota wymagalnych zobowiązań wynosi co najmniej 200 złotych, a zadłużenie istnieje co najmniej od 30 dni. Ponadto, na minimum 30 dni przed ewentualnym zgłoszeniem klienta do BIG-u, musi wysłać nierzetelnemu klientowi wezwanie do zapłaty, zawierające ostrzeżenie o zamiarze przekazania jego danych do biura. Co ważne, informacje o nierzetelnym dłużniku znikną z rejestru dopiero wówczas, gdy ureguluje on zobowiązanie – ewentualne przedawnienie długu nie będzie stanowiło podstawy do usunięcia negatywnego wpisu.

Mediacje, sprzedaż należności, postępowanie sądowe

Dalsza zwłoka w zapłacie rachunku za telefon na abonament czy inną usługę najprawdopodobniej nie sprawi, że usługodawca w końcu „odpuści” temat. Gdy powyższe rozwiązania okazują się bezskuteczne, zwykle rozpoczyna on mediacje z dłużnikiem – za pośrednictwem firmy specjalizującej się w ściąganiu należności lub własnego działu windykacyjnego. A co jeśli dłużnik unika kontaktu lub ewidentnie nie jest zainteresowany spłatą zadłużenia? W ostateczności wierzyciel może wystąpić na drogę postępowania sądowego, co często kończy się egzekucją komorniczą i przymusowym ściągnięciem należności. Komornik może wyegzekwować należne środki na przykład zajmując odpowiednią kwotę na rachunku bankowym, dokonując potrącenia wynagrodzenia, albo spieniężając wybrane składniki majątku dłużnika.

Konsekwencje wpisu do BIG

Osoby niepłacące rachunków zwykle zdają sobie sprawę z faktu, że postępowanie sądowe to poważna sprawa, z którą wiąże się duży stres i przymusowa egzekucja zaległej kwoty. Często nie mają za to świadomości, że sporych kłopotów mogą im przysporzyć również wcześniejsze działania firmy telekomunikacyjnej, dostawcy mediów czy innego wierzyciela. Mowa tu przede wszystkim o dokonaniu negatywnego wpisu do rejestru biura informacji gospodarczej. Jego posiadanie może bowiem utrudnić lub nawet uniemożliwić korzystanie z:

• produktów kredytowych i pożyczkowych oraz zakupów na raty;
• usług telefonii stacjonarnej i komórkowej;
• ofert dostawców telewizji i internetu;
• innych usług abonamentowych.

Tak poważne konsekwencje biorą się stąd, że banki oraz wielu innych dostawców usług, przed zawarciem umowy z potencjalnym klientem, sprawdzają jego wiarygodność płatniczą. W tym celu analizują przede wszystkim rejestry dłużników, będące najlepszym źródłem informacji na temat rzetelności płatniczej klientów różnych firm i instytucji. Warto przy tym podkreślić, że już jeden negatywny wpis w BIG-u podważa zaufanie do danej osoby, natomiast dwa, trzy lub więcej – praktycznie zamykają jej drogę do kredytów i wielu innych usług. Często jest też tak, że dany usługodawca, na przykład bank, jest skłonny zawrzeć umowę z klientem widniejącym w BIG-u, ale oferuje mu przy tym mniej korzystne warunki cenowe.

Jak sprawdzić siebie w biurze informacji gospodarczej?

Zdarza się, że osoby zalegające z zapłatą rachunku nawet nie wiedzą, że zostały wpisane na listę dłużników. Może być to skutek zgubienia wezwania do zapłaty lub zapomnienia o otrzymanym piśmie, jak również efekt wyłudzenia kredytu, albo ludzkiego błędu i omyłkowego zgłoszenia do rejestru BIG. Niezależnie, czy dana osoba jest świadoma swojego długu i chce sprawdzić jego dokładną kwotę, czy też potrzebuje upewnić się, że nie zalega z żadnymi płatnościami, może pobrać raport BIG na swój temat i poznać szczegóły ewentualnego zadłużenia. By uzyskać dostęp do raportu, musi jedynie założyć konto online w serwisie Biura Informacji Gospodarczej ERIF – raz na pół roku dokument można pobrać bezpłatnie.

Artykuł Abonament telefoniczny, rachunki za gaz – czym grozi niepłacenie rachunków? pochodzi z serwisu ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A..

Czy warto skorzystać z kredytu studenckiego?

Na kredyt studencki szczególnie chętnie decydują się osoby, które podejmują studia poza miejscem dotychczasowego zamieszkania. Dzięki takiemu wsparciu finansowemu w ciągu tych kilku lat nie muszą polegać na swoich rodzicach ani podejmować pracy, która często koliduje z możliwością pełnego przygotowania się do egzaminów na trudniejszych kierunkach. Za skorzystaniem z kredytu studenckiego przemawia też:

• wyjątkowo niskie oprocentowanie (w styczniu 2019 r. wynosi ono 0,87%);
• możliwość dostosowania wysokości rat do swoich potrzeb (wynoszą one 600 zł, w wersji obniżonej – 400 zł, a podwyższonej – 800 lub 1000 zł);
• okres spłaty dwukrotnie dłuższy od okresu pobierania kredytu;
• dwuletni okres karencji, co oznacza, że spłatę kredytu można rozpocząć 2 lata po ukończeniu studiów, a przez ten okres bank nie będzie pobierał żadnych odsetek;
• w razie trudnej sytuacji finansowej można wnioskować o zmniejszenie miesięcznej raty, zawieszenie spłaty do 12 miesięcy albo zupełne umorzenie kredytu;

możliwość umorzenia części zadłużenia dla najlepszych absolwentów: 1% studentów z najlepszymi wynikami może ubiegać się o umorzenie 50% długu, 5% najlepszych zapłaci 35% długu mniej, a studenci należący do najlepszych 10% otrzymają umorzenie 20% kredytu.

Jakie warunki trzeba spełnić, by otrzymać kredyt studencki?

Oferta kredytów studenckich kierowana jest do studentów do 30. roku życia i doktorantów, którzy nie ukończyli 35. roku życia. Wniosek kredytowy może złożyć też osoba ubiegająca się o przyjęcie na studia lub studia doktoranckie, pod warunkiem, że przed podpisaniem umowy przedstawi zaświadczenie, że jest studentem lub doktorantem. Nie ma przy tym znaczenia, czy są to studia dzienne, wieczorowe czy zaoczne ani czy uczelnia jest publiczna, czy niepubliczna.

Kolejnym kryterium, które musi spełnić osoba starająca się o kredyt studencki, jest odpowiednia wysokość miesięcznego dochodu na osobę w rodzinie. Każdego roku maksymalny próg dochodów ustalany jest przez Ministra Nauki i Szkolnictwa Wyższego. W roku akademickim 2018/2019 wynosi on 2500 zł netto na osobę.

Aby uzyskać kredyt, należy mieć też poręczyciela lub poręczycieli, którzy zobowiążą się, że w razie potrzeby spłacą zobowiązanie studenta. Jeśli takich osób nie ma, można starać się o poręczenie Banku Gospodarstwa Krajowego lub Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa.

O czym warto pamiętać, decydując się na kredyt studencki

Do niedawna jeszcze wniosek o kredyt studencki należało składać od 15 lipca do 20 października  – obecnie można robić to przez cały rok. Na rozpatrzenie czeka się maksymalnie 30 dni.

Mimo tego, że kredyt studencki uważany jest za niemal darmową pożyczkę, należy wziąć pod uwagę, że niektóre z banków wymagają opłacenia prowizji za udzielenie kredytu. Wynosi ona od 0 do 5%. Opłata ta odejmowana jest od wypłacanych transzy. Istnieje jednak sposób na zmniejszenie lub całkowite uniknięcie tych opłat – wystarczy otworzyć konto w wybranym banku (najpóźniej w dniu składania wniosku). Dodatkowa prowizja, wynosząca 1,5% miesięcznych rat, naliczana jest w przypadku poręczenia przez Bank Gospodarstwa Krajowego i niestety nie da się jej uniknąć.

Studenci, którzy otrzymają kredyt studencki, muszą pamiętać, by dwa razy do roku, po rozpoczęciu nowych semestrów, przedstawić w banku ważną, podbitą legitymację. Doktoranci muszą to zrobić tylko raz, na początku roku akademickiego.

Przed podjęciem decyzji o kredycie studenckim warto mieć pewność, że dotrwamy do końca studiów. W przypadku, gdy je rzucimy, przestaje obowiązywać 2-letni okres karencji i jesteśmy zobowiązani do rozpoczęcia spłaty kredytu już pierwszego dnia miesiąca następującego po miesiącu, w którym utraciliśmy status studenta. Natomiast jeśli zdecydujemy się na urlop, czy to dziekański, czy okolicznościowy, wypłata transz zostanie zawieszona do momentu powrotu na studia. O każdej z takich zmian należy niezwłocznie powiadomić bank.

Kredyt studencki może być wartościową propozycją dla osób, które obawiają się tego, jak sobie poradzą z kosztami studiów lub z różnych przyczyn nie mogą zdobyć niezbędnych funduszy na studia. Warto zapoznać się z warunkami proponowanymi przez banki i ocenić, czy faktycznie wsparcie finansowe jest nam potrzebne.

Artykuł Kredyt studencki – wszystko, co warto wiedzieć pochodzi z serwisu ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A..

To jeden z najważniejszych czynników decydujących o tym, czy kredyt dostaniemy, czy nie. Na zdolność kredytową wpływają: wysokość dochodów, kwota zobowiązań (raty obecnie posiadanych kredytów, koszty prowadzenia gospodarstwa domowego) i stosunek jednych do drugich. Bank sprawdza w ten sposób, czy po uregulowaniu stałych kosztów życia zostanie nam wystarczająca suma na spłatę kredytu.

Aby zwiększyć swoją zdolność kredytową można próbować zreorganizować domowy budżet – pozbyć się kart kredytowych lub zmniejszyć ich limity, pozamykać te kredyty, w których zostało mało do spłaty, lub skonsolidować je, tak by kwota miesięcznego zobowiązania była niższa. Jeśli chodzi o koszty związane z prowadzeniem gospodarstwa domowego, można wpłynąć na ich postrzeganie przez bank, płacąc za nie gotówką, lub z innych kont niż to, na które wpływa główne wynagrodzenie.

Potrzebne dokumenty

Już przed wizytą w banku warto zgromadzić dokumenty, o których przedstawienie zostaniemy najprawdopodobniej poproszeni. Są to przede wszystkim dokumenty, które potwierdzają nasze dochody i obrazują wydatki.

Podstawą jest zaświadczenie o zatrudnieniu i uzyskiwanych dochodach – warto poprosić pracodawcę, by wystawił nam dokument wskazujący rodzaj zawartej umowy, termin jej obowiązywania i wysokość uzyskiwanego wynagrodzenia.

Jeśli główny rachunek rozliczeniowy mamy w innym banku niż ten, w którym wnioskujemy o kredyt, być może potrzebny będzie wyciąg z wpływami wynagrodzenia lub pełnymi danymi na temat wpływów i wydatków za pewien okres – od 3 do 12 ostatnich miesięcy.

Sprawdzenie siebie w BIG

Przed złożeniem wniosku o kredyt warto też sprawdzić, jakie informacje na nasz temat znajdują się w biurze informacji gospodarczej. Każdy bank i większość instytucji pożyczkowych sprawdza dane kredytobiorcy w BIG i od znalezionych tam wpisów uzależnia decyzję o udzieleniu kredytu.

W BIG znaleźć można dwa rodzaje informacji – negatywne, o długach, opóźnionych spłatach zobowiązań i pozytywne – o spłacie należności w terminie.

Zgodnie z prawem każdy konsument może raz na 6 miesięcy bezpłatnie sprawdzić siebie w BIG. Aby to zrobić, wystarczy zarejestrować się w serwisie infoKonsument.pl. W ten sposób zyskujemy dostęp do bazy ERIF BIG S.A. i możemy pobrać raport na swój temat lub włączyć usługę stałego monitoringu swoich danych, by szybko reagować na pojawiające się wpisy i zmiany. W ERIF BIG S.A. można również sprawdzić informacje z pozostałych biur informacji gospodarczej w Polsce, zamawiając raport jednolity, który zapewnia kompleksowy wgląd w stan własnych zobowiązań.

Przygotowujesz się do wzięcia kredytu? Załóż bezpłatne konto już dzisiaj.

Artykuł Zanim weźmiesz kredyt gotówkowy – jak przygotować się do pożyczenia pieniędzy pochodzi z serwisu ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A..

Bezpieczeństwo kredytów przez internet

Aby zwiększyć bezpieczeństwo swoich klientów, banki zabezpieczają operacje kredytowe podwójnie. Tożsamość kredytobiorcy jest dodatkowo weryfikowana telefonicznie. Zmniejsza to ryzyko oszustwa do poziomu podobnego do tradycyjnej wizyty w banku. W przypadku kredytów na większe kwoty można to uznać nawet za bezpieczniejsze rozwiązanie, ponieważ pieniądze przekazywane są wprost na konto, a nie w gotówce.

Mimo wszystko warto stosować się do kilku zasad zwiększających bezpieczeństwo korzystania z oferty banków. Przede wszystkim warto mieć aktualne oprogramowanie antywirusowe i skanować nim na bieżąco komputer w poszukiwaniu wirusów. Oprócz tego należy aktualizować przeglądarkę i aplikację mobilną banku w telefonie, a także dbać o to, by nikt nie miał dostępu do naszej skrzynki pocztowej. Dobrą praktyką jest regularna zmiana haseł na trudne i złożone (składające się z kombinacji małych i dużych znaków, cyfr i znaków specjalnych) oraz sprawdzanie adresu strony banku – czy znajduje się przed nim https oraz symbol zamkniętej kłódki. Sprawdzać należy także, czy prawidłowy jest numer konta, pod który wysyłamy przelew weryfikacyjny, ponieważ istnieją wirusy, które mogą podmieniać wchodzące w jego skład cyfry.

Same banki często publikują zalecenia i ostrzeżenia dotyczące bezpieczeństwa dla swoich klientów – nie należy ich ignorować, ponieważ zwykle są one inspirowane rzeczywistymi próbami oszustwa.

Czy warto wziąć kredyt przez internet?

Kredyty internetowe to duża wygoda i ułatwienie, zwłaszcza dla osób, które mieszkają z dala od siedzib swoich banków. Wszelkie formalności można załatwić sprzed komputera, oszczędzając czas. Zaletą jest też prosty interfejs serwisów bankowych, ułatwiający proces wnioskowania o kredyt i zbierający wszystkie dane na jego temat w jednym miejscu. W każdym momencie można mieć dostęp do elektronicznej dokumentacji – umowy i tabeli opłat. Z poziomu serwisu można również kontaktować się z doradcami banku, którzy w razie potrzeby służą pomocą.

Warto jednak mieć na uwadze, że za pośrednictwem internetu pożyczyć można często mniejsze kwoty niż w przypadku tradycyjnych kredytów. Niektóre banki oferują kredyty online tylko własnym klientom, posiadającym u nich rachunek rozliczeniowy. Jeśli chcemy negocjować wysokość kredytu, również musimy odwiedzić stacjonarną placówkę.

Artykuł Kredyt on-line: jak bezpiecznie pożyczać pieniądze przez internet pochodzi z serwisu ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A..

Polskie prawo takim pojęciem określa zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu i jego odsetek w określonym terminie. Posiadanie zdolności jest więc niezbędnym warunkiem do otrzymania kredytu. W wyjątkowych sytuacjach bank może jednak udzielić finansowania osobie, która nie ma zdolności kredytowej, ale wtedy konieczne jest spełnienie wielu dodatkowych warunków. Może to być np. wyrażenie zgody na różnego rodzaju zabezpieczenia, przedstawienie programu naprawy swojej sytuacji finansowej itp.

Jak wygląda ocena zdolności kredytowej?

Przed przyznaniem każdego kredytu dokonywana jest ocena zdolności kredytowej. Bank musi mieć pewność, że kredytobiorca będzie w stanie wywiązać się z umowy i w określonym czasie spłacać raty. Taką analizę wykonują pracownicy instytucji finansowych, sprawdzając nasze dochody. Co biorą pod uwagę? Nie istnieje jeden uniwersalny wzorzec stosowany przez wszystkie instytucje, każda z nich opracowuje go w nieco inny sposób. Wynika to z faktu, że polskie prawo nie wskazuje konkretnych sposobów na zbadanie sytuacji kredytobiorcy.

Jakie więc dokumenty musimy przedstawić w banku, by ten ocenił naszą zdolność kredytową? Warto znać podział na dwie kategorie stosowany przez instytucje finansowe. Pierwszą z nich będzie zdolność formalnoprawna – określa ona, czy kredytobiorca może zawrzeć ważną umowę. W tym celu musimy przedstawić dokument ze zdjęciem, wniosek kredytowy, zaświadczenie o zatrudnieniu, umowę przedwstępną oraz ewentualnie inne dokumenty, które mogą być wymagane przez konkretne banki.

Drugą kategorią jest zdolność merytoryczna. Tutaj oceniane są dwa aspekty: personalny i ekonomiczny. W pierwszym badane jest zaufanie do kredytobiorcy: stan rodzinny, stan majątkowy (w przypadku małżeństw sprawdza się, czy nie została zawarta rozdzielność majątkowa, która obciąża ryzyko kredytowe), a także kwalifikacje zawodowe i dotychczasowe doświadczenie. Z kolei ekonomiczne aspekty opierają się na analizie naszej sytuacji ekonomiczno-finansowej oraz jakości zabezpieczeń prawnych kredytu. Wypełniając informacje o dochodach, warto wpisywać je rzetelnie. Bank może zażądać ich udokumentowania. Ogólnie przyjmuje się, że wysokość raty kredytu nie może być wyższa niż 50% miesięcznych zarobków wnioskującego o pożyczkę.

Ryzyko dla banku a ocena zdolności kredytowej

Ryzyko kredytowe jest zagrożeniem dla banku. Jest to niebezpieczeństwo nieregulowania rat kredytu w przewidzianym terminie, częściowo lub w całości. Do procesu zarządzania ryzykiem kredytowym możemy zaliczyć następujące etapy: identyfikacja ryzyka, pomiar ryzyka, monitorowanie ryzyka, kontrola ryzyka kredytowego, następstwa ryzyka. Jednak każda instytucja zarządza ryzykiem kredytowym we własny sposób, tak jak każda z nich stosuje inną metodę do oceny zdolności kredytowej. Szczegóły są więc objęte tajemnicą bankową – stanowią przewagę nad konkurencją.

Rodzaj kredytu a ocena zdolności kredytowej

Do oceny zdolności kredytowej, oprócz elementów związanych ściśle z kredytobiorcą, przyczynia się oczywiście również rodzaj kredytu. Co ustala bank? Przede wszystkim wysokość kredytu, jaki chcemy otrzymać, okres jego spłaty, zabezpieczenie kredytu oraz zawartość wkładu własnego (gdy kredyt przeznaczany jest na zakup tzw. środków trwałych, jak samochód lub mieszkanie). Bardzo ważna jest też kwestia rodzaju kredytu, a więc tego, na co zamierzamy przeznaczyć otrzymane środki. Szczególnym przypadkiem jest kredyt hipoteczny, a więc ustanawiany pod zabezpieczenie nieruchomości. Tutaj proces oceny zdolności kredytowej jest bardziej złożony, ponieważ zobowiązanie jest długoterminowe. Banki mogą brać pod uwagę dodatkowo wartość samej nieruchomości, osoby na utrzymaniu, fakt posiadania kart kredytowych i samochodu. Podział kredytów i ich charakterystykę opisuje artykuł „Jak wziąć kredyt?”.

Czynniki wpływające na zdolność kredytową

Ocena zdolności kredytowej wygląda nieco inaczej w przypadku każdego banku. Istnieją jednak czynniki brane pod uwagę przez większość instytucji przed udzieleniem kredytu. Liczy się m.in.:

• wysokość stałych miesięcznych dochodów
• forma zatrudnienia
• staż pracy w danym miejscu
• dotychczasowa historia kredytowa
• aktualne obciążenia finansowe.

Banki uwzględniają również mniej oczywiste aspekty, takie jak:

• wiek
• wykształcenie
• stan cywilny.

Dlaczego? Wychodzą z założenia, że przykładowo osoba z wyższym wykształceniem ma lepszą szansę na zajmowanie dobrze płatnego stanowiska. Górna granica wiekowa udzielania kredytu wynosi za to, w zależności od banku, od 65 do 80 lat.

Naszą wiarygodność jako płatnika instytucje sprawdzają w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Dobrą wiadomością jest fakt, że jesteśmy w stanie poprawić swoją zdolność kredytową. Jak to zrobić? Ważne jest przede wszystkim uregulowanie wszelkich zobowiązań finansowych. Niezapłacony mandat za parkowanie lub jazdę bez biletu może zdyskwalifikować nas w banku. Ponadto dobrze jest spłacić wszelkie drobne pożyczki, na przykład za telefon. To może obniżyć raty naszego przyszłego kredytu. Jeśli w przeszłości posiadaliśmy kredyty i opłacaliśmy je w terminie, warto takie informacje przedstawić w banku. Taki klient jest bardziej wiarygodny od osoby, która nigdy nie posiadała zobowiązań i nie ma historii kredytowej. Więcej o tym temacie można przeczytać w artykule „Po co nam pozytywna historia płatnicza?”.

Scoring

Jednym z popularnych sposobów badania zdolności kredytowej jest scoring. Jest to metoda punktowa oceniająca nasz „współczynnik wiarygodności” jako kredytobiorcy. Ocena przyjmuje wartości od 192 do 631 punktów i jest dodatkowo przedstawiana w postaci gwiazdek – od 1 do 5. Im wyższa jest nasza nota, tym większą mamy szansę na dostanie kredytu. BIK stosując scoring, bierze pod uwagę przede wszystkim:

• terminowość spłat zobowiązań
• skłonność do zadłużania się
• przekraczanie limitów debetowych na kontach i kartach.

Jeśli nigdy nie braliśmy kredytu, BIK nie nalicza nam żadnych punktów. Co obniża ocenę punktową BIK? Są to wszelkie opóźnienia spłat kredytów, wykorzystanie limitu kredytowego oraz duża aktywność kredytowa, czyli np. wiele nowo otwartych kredytów w ostatnim czasie. Posiadanie wysokiego scoringu przekłada się nie tylko na sam fakt możliwości dostania kredytu, ale też na jego potencjalnie lepsze warunki. Warto więc dbać o swoją historię kredytową zawczasu, nawet jeśli myślimy o wzięciu kredytu dopiero za kilka lat.

Artykuł Na czym polega ocena zdolności kredytowej przez bank? pochodzi z serwisu ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A..

Historia kredytowa to wizytówka finansowa każdego z nas. Na jej podstawie banki podejmują decyzję o przyznaniu kredytu i warunkach jego spłaty. Podpowiadamy, jak najlepiej o nią zadbać.

Historia kredytowa a kredyty

Każde zobowiązanie spłacone terminowo sprawia, że stajemy się bardziej wiarygodni w oczach instytucji finansowych. W ten sposób budowana jest nasza pozytywna historia kredytowa. Dlatego warto zastanowić się nad zakupem jakiejś rzeczy na raty lub zaciągnięciem małego kredytu gotówkowego. Przydatna może okazać się także karta kredytowa. Dzięki niej mamy szansę uzyskać niskoprocentowy kredyt na ponad 50 dni. Ważne jest jednak, aby regularnie spłacać zadłużenie powstałe w danym okresie rozliczeniowym oraz uregulować wszystko przed staraniem się o kolejne środki. Możemy też wtedy zamknąć kartę, żeby zwiększyć swoją zdolność kredytową. Pozytywne informacje o spłaconej karcie pozostaną. Więcej szczegółów na ten temat można znaleźć w naszym poradniku „Jak działa karta kredytowa”.

Budowana w ten sposób pozytywna historia kredytowa może pomóc w uzyskaniu kolejnych kredytów na lepszych warunkach. Jest to szczególnie istotne, jeśli w przyszłości planujemy ubiegać się np. o kredyt hipoteczny. Warto podkreślić, że brak historii kredytowej to raczej negatywny sygnał – banki nie wiedzą, czego mogą się po nas spodziewać i w związku z tym są bardziej ostrożne przy wydawaniu decyzji o powierzeniu nam środków finansowych.

Właśnie dlatego tak ważna jest budowa historii płatniczej.

Jeśli chcemy, aby informacje o spłaconych zobowiązaniach były dostępne do wglądu dla instytucji finansowych, musimy wyrazić zgodę na przetwarzanie takich danych. Można to zrobić w momencie podpisywania umowy kredytowej lub w każdym innym czasie, kontaktując się bezpośrednio z Biurem Informacji Gospodarczej oraz Biurem Informacji Kredytowej.

Na historię kredytową składa się także liczba różnych kredytów zaciągniętych w tym samym okresie. Jeśli mamy kilka zaległych zobowiązań finansowych, bank może nie udzielić nam kolejnego z obawy, że będzie ono zbyt dużym obciążeniem. Ważne jest także, aby nie przekraczać wyznaczonych limitów kredytowych na kartach czy koncie debetowym. Analitycy łatwo to wychwycą i bank może uznać, że nie radzimy sobie ze swoimi finansami.

Terminowe spłaty

Dane o naszej sytuacji kredytowej przesyłane są do BIK przez cały okres trwania umowy kredytowej. Dotyczą one całego zobowiązania oraz poszczególnych rat. Aktualizowane są na bieżąco. Jeśli kredyt zostanie spłacony terminowo, informacje te stają się niewidoczne dla instytucji finansowych – chyba że wyrazimy zgodę na ich przetwarzanie.

Jeśli terminowo regulujemy wszystkie rachunki za prąd, telefon, internet czy nawet za czynsz, warto zadbać o pozytywny wpis do BIG. Pozytywna historia kredytowa sprawi, że jako rzetelni płatnicy będziemy wiarygodnym klientem dla potencjalnego kredytodawcy. Pozytywne wpisy w biurze informacji gospodarczej będą dla nas szczególnie ważne, gdy nie posiadamy pozytywnej historii płatniczej w biurze informacji kredytowej.

Negatywna historia kredytowa w BIK i BIG natomiast to podstawa dla banku do odmowy udzielenia nam kredytu. Aby uniknąć nieprzyjemnych sytuacji, wszystkie zobowiązania należy spłacać zgodnie z wyznaczonym terminem.

Budowa historii płatniczej o pozytywnym przebiegu wymaga spłacenia posiadanych długów. Aby zrobić to jak najszybciej, warto działać wielotorowo. Oto kilka sposobów, które pozwalają zebrać pieniądze na spłatę zadłużenia.

Ugoda z bankiem – rozwiązanie na problemy finansowe

W przypadku problemów finansowych należy skontaktować się z bankiem lub inną instytucją finansową i ustalić nowe warunki spłaty, dogodne dla obu stron. Ważne, aby to zrobić jak najszybciej i nie dopuścić do pogorszenia historii kredytowej oraz narastania dodatkowych odsetek.

Ugoda z bankiem nie zawsze jest korzystna dla kredytobiorcy, jeżeli weźmiemy pod uwagę cenę kredytu. W wielu przypadkach staje się jednak koniecznością i pozwala zachować wizerunek pozytywnego płatnika. Bank nie ma obowiązku pójścia na kompromis, jednak często to robi, gdyż jemu również zależy przecież na tym, żebyśmy spłacili kredyt. W celu uzyskania nowych warunków spłaty należy złożyć pisemny wniosek do instytucji finansowej i przedstawić wnikliwie zaistniałą sytuację uniemożliwiającą spłatę kredytu w terminie. Bank ocenia wniosek i na jego podstawie podejmuje dalsze działania. Może zdecydować o zawieszeniu spłaty na wybrany okres, zmniejszyć wysokość rat w określonym czasie, wydłużyć okres spłaty. Jeśli nasze problemy ze spłatą są spowodowane utratą pracy, warto sprawdzić, czy ubezpieczenie kredytu nie obejmuje takiej sytuacji. Zgłośmy wtedy jak najszybciej tę okoliczność.

Historia kredytowa – modyfikacja i aktualizacja danych

Przechowywanie wpisów w BIK jest regulowane przez prawo bankowe. Modyfikacja negatywnych informacji lub ich usunięcie może nastąpić jedynie na podstawie pisemnego wniosku złożonego w instytucji finansowej przekazującej informacje o zobowiązaniu do BIK. Musi być jednak spełniony jeden z warunków: dane nie są zgodne z prawdą lub minęło 5 lat od spłaty zaległego kredytu.

Zawsze warto sprawdzać regularnie w BIK, jak wygląda nasza historia kredytowa. Jeśli dostrzeżemy jakieś nieprawidłowości, musimy to zgłosić do instytucji finansowej, która udzielała nam kredytu.

Sprawdzać należy również systematycznie stan informacji na nasz temat w biurach informacji gospodarczej oraz to, kto nas sprawdzał. Ta ostatnia informacja pozwoli nam zapobiec wyłudzeniom kredytu czy pożyczki na nasze dane osobowe. Dostęp do informacji na nasz temat w BIG jest nam potrzebny na bieżąco, aby sobie to zapewnić najlepiej skorzystać z usługi monitoringu. Polega ona na tym, że otrzymamy mail za każdym razem, gdy ktoś nas sprawdzi w BIG albo zostanie dopisana lub zaktualizowana pozytywna bądź negatywna informacja na nasz temat.

Artykuł Historia kredytowa – jak ją zbudować? pochodzi z serwisu ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A..

Instytucje udzielające pożyczek zazwyczaj w pierwszej kolejności sprawdzają wiarygodność potencjalnych klientów za pośrednictwem Biura Informacji Kredytowej. Brak historii kredytowej wcale nie jest najkorzystniejszy. Banki i prywatne firmy chętniej udzielają pożyczek osobom, które już korzystały z podobnych usług i spłacały zobowiązania w terminie. W najlepszej sytuacji są zatem klienci, którzy mają pozytywną historię kredytowania, a na dodatek wszystkie zadłużenia zostały już zamknięte. Dzięki temu ich zdolność kredytowa, z punktu widzenia podmiotów kredytujących, rośnie. Chociaż firmy z sektora pożyczek pozabankowych nie są tak wymagające jak banki, klienci o potwierdzonej wiarygodności kredytowej mają szansę uzyskać wyższą pożyczkę niż pozostałe osoby. Jeśli masz jeszcze jakieś zobowiązania, pomyśl o dokonaniu wcześniejszej spłaty. Zadziała to na Twoją korzyść.

Wiarygodność płatnicza – raporty Biur Informacji Gospodarczej (BIG)

Szanse na uzyskanie kredytu lub pożyczki można również zwiększyć dzięki pozytywnej historii płatniczej budowanej w Biurze Informacji Gospodarczej. Banki oraz firmy pożyczkowe poza BIK sprawdzają również bazy BIG, dlatego warto zadbać o to, by także tu posiadać pozytywną historię. Sukcesywnie dopisywane do BIG informacje pozytywne na Twój temat wpływają na Twoją rzetelność płatniczą. Jeśli nie wiesz, czy posiadasz takie wpisy na swoim koncie, możesz to sprawdzić na www.infoKonsument.pl. Jest to serwis poświęcony konsumentom, który należy do ERIF BIG S.A.

Zależność pomiędzy formą zatrudnienia a uzyskaniem kredytu

Firmy udzielające szybkich pożyczek nie wymagają przedstawiania dokumentów dotyczących zatrudnienia ani osiąganych dochodów – np. MoneyMan. Za to banki najbardziej cenią umowę o pracę na czas nieokreślony. W tej sytuacji wysokie zarobki w przypadku umów zlecenia i umów o dzieło nie rekompensują braku stałego zatrudnienia. Zasadniczo im częstsze zmiany pracodawcy, tym mniejsze prawdopodobieństwo uzyskania kredytu.

Zbędne produkty – karty kredytowe i kredyt odnawialny na koncie bieżącym

Posiadanie kart kredytowych i kredytu odnawialnego na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym obniża zdolność kredytową. Jeżeli wymienione produkty nie są dla Ciebie niezbędne, zrezygnuj z nich.

Współkredytobiorca lub poręczyciel

O kredyt możesz ubiegać się samodzielnie, ale istnieje też możliwość znalezienia współkredytobiorcy. Jeżeli historia kredytowa tej osoby jest bez zarzutu, wówczas wspólna odpowiedzialność za kredyt sprzyja podwyższeniu zdolności kredytowej. Również znalezienie poręczyciela pomaga w uzyskaniu środków finansowych.

Okres spłaty kredytu a zdolność kredytowa

Niektórym osobom zależy na jak najszybszej spłacie kredytu i wolą przez krótki czas płacić wysokie raty wraz z odsetkami, ale nie zdają sobie sprawy, że wydłużenie okresu spłaty kredytu i niższe kwoty spłaty przyczyniają się do wzrostu zdolności kredytowej.

Kredyt w złotówkach czy w obcej walucie?

Obecnie trudniej uzyskać kredyt w obcej walucie niż w złotówkach. Na dodatek banki zawyżają koszty dotyczące przewalutowania. Znacznie bezpieczniejszą opcją są zatem złotówki.

Korzyści płynące z programu rządowego „Mieszkanie dla Młodych”

W przypadku kredytów hipotecznych warto wnieść wkład własny, ale na poprawę zdolności kredytowej wpłynie również skorzystanie z programu rządowego „Mieszkanie dla Młodych”, ponieważ rządowe dofinansowanie wzbudza w bankach zaufanie.

Źródło: infoKonsument.pl we współpracy z ID Finance Poland

Artykuł Jak podnieść swoją wiarygodność płatniczą? pochodzi z serwisu ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A..

Wiele osób zamiennie używa pojęcia kredyt i pożyczka. Jednak z formalnego punktu nie są one tożsame – różnią się przede wszystkim podstawą prawną oraz tym na jakich zasadach i przez kogo mogą zostać udzielone.

Prawo do przyznania kredytu mają jedynie banki oraz spółdzielcze kasy oszczędnościowe, co określa ustawa o kredycie konsumenckim. Umowa kredytowa musi zostać sporządzona na piśmie. Istotne jest wskazanie celu, na jaki przeznaczone będą środki. Ich wysokość oraz okres spłaty ustalane są na podstawie zdolności kredytowej. Kredytobiorca jest zobowiązany do zwrotu zobowiązania wraz z odsetkami w wyznaczonych terminach oraz do zapłaty prowizji. O szczegóły finansowe związane z tym jak wziąć kredyt – np. wysokość kosztów – warto dopytać w wybranej placówce bankowej, ponieważ ich wysokość może być różna.

Z kolei pożyczek mogą udzielać zarówno osoby fizyczne, jak i instytucje. Pieniądze i rzeczy nie mogą jednak należeć do osób trzecich. Cel przeznaczenia środków oraz termin ich zwrotu nie musi być określony, a w przypadku zobowiązania do 500 zł nie ma też konieczności sporządzania umowy na piśmie. Pożyczka może być nieodpłatna, jednak na ogół doliczane są odsetki oraz prowizja. Regulują to przepisy Kodeksu Cywilnego (art. 720 -724). Szczegółowe informacje o zaciąganiu pożyczki znajdują się w naszym artykule Jak brać pożyczki z głową?

Rodzaje produktów bankowych – jak wziąć kredyt rozsądnie?

Banki posiadają w swej ofercie szeroką gamę produktów kredytowych. Poniżej przedstawiamy informacje o pięciu kredytach, które są najbardziej istotne z punktu widzenia klientów indywidualnych. Podpowiadamy także, na co zwrócić uwagę przed zaciągnięciem zobowiązania.

• Kredyt konsumpcyjny

Udzielany jest osobom fizycznym na zaspokojenie ich bieżących potrzeb konsumpcyjnych – np. zakup sprzętu AGD, remont mieszkania czy wczasy. Jego wysokość oraz warunki spłaty są ustalane z bankiem na podstawie zdolności kredytowej konsumenta. Zazwyczaj decyzja kredytowa zapada stosunkowo szybko. Zabezpieczeniem są głównie dochody kredytobiorcy lub poręczenie żyrantów. Może on być udzielony w formie gotówkowej lub bezgotówkowej (ratalnej).

• Kredyt hipoteczny

Celem uzyskania tego kredytu jest zakup nieruchomości lub realizacja inwestycji budowlanej. Jest to zobowiązanie długoterminowe – okres spłaty może wynieść nawet kilkadziesiąt lat. Podstawową, ale nie jedyną, gwarancją dla banku jest hipoteka ustanowiona na jego rzecz. Dodatkowo kredytobiorca ręczy swoim majątkiem oraz dochodami – dotyczy to zarówno obecnej, jak i przyszłej sytuacji.

Podstawą prawną jest Ustawa z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz.U. 2017 poz. 819). O tym produkcie pisaliśmy również w artykule Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy o kredyt hipoteczny?

• Kredyt inwestycyjny

Jak sama nazwa wskazuje, jest to kredyt przeznaczony na realizację określonych przedsięwzięć. Ich celem jest powiększenie majątku przedsiębiorcy. Może to być zobowiązanie średnioterminowe (od 1 roku do 3 lat) oraz długoterminowe (powyżej 3 lat). Bank uzależnia przyznanie odpowiednich funduszy od oceny ekonomiczno-finansowej kredytowanej inwestycji.

• Karta kredytowa

Karta kredytowa jest produktem finansowym, który umożliwia korzystanie z pieniędzy banku na określonych przez niego zasadach. Nie ma wymogu posiadania rachunku płatniczego. Operacje finansowe są rozliczane zgodnie z limitem przyznanym na podstawie zdolności kredytowej. Zazwyczaj bank ustala okres „grace period”, w którym nie są naliczane odsetki od pobranych środków. Jednak po przekroczeniu wyznaczonego terminu spłaty, oprocentowanie jest dość wysokie.

Warto pamiętać o tym, że bank pobiera dodatkowe opłaty za wypłatę pieniędzy z bankomatu przy użyciu karty kredytowej, dlatego najkorzystniejsze są transakcje bezgotówkowe. Szczegółowe informacje na ten temat można znaleźć w naszym artykule Jak działa karta kredytowa?

• Kredyt konsolidacyjny

Udziela się go w celu spłaty innych zobowiązań finansowych, takich jak kredyty hipoteczne, ratalne, gotówkowe czy samochodowe. Jego zaletą jest niskie oprocentowanie i wydłużony okres spłaty. Najczęściej formą zabezpieczenia dla banku jest hipoteka na nieruchomości. Jest to jedno z zalecanych rozwiązań dla osób, które mają już kilka kredytów i mają problem z ich spłatą.

Zdolność kredytowa – jak ją poprawić?

Zgodnie z prawem bankowym (art. 70) zdolność kredytowa oznacza możliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami, zgodnie z terminami określonymi w umowie. Kredytobiorca zobowiązany jest przedłożyć dokumenty oraz przedstawić informacje wymagane do jej oceny.

Jeśli zastanawiasz się, jak wziąć kredyt na lepszych warunkach, poprawa zdolności kredytowej powinna znaleźć się na pierwszym miejscu wśród podejmowanych działań. Można mieć na nią wpływ poprzez np.:

• budowanie pozytywnej historii płatniczej w BIK oraz BIG,
• stabilność w otrzymywanych dochodach (najlepszym rozwiązaniem jest zatrudnienie w oparciu o umowę o pracę),
• znalezienie współkredytobiorcy,
• rezygnację z debetu na koncie oraz karty kredytowej,
• założenie z wyprzedzeniem konta w banku, w którym zamierzasz zaciągnąć kredyt.

Szczegółowe informacje na ten temat opisaliśmy w poradniku Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Jak wziąć kredyt i oszczędzać?

Zanim zdecydujesz się na kredyt, dokonaj dokładnej analizy swoich możliwości finansowych. Postaraj się oszacować wysokość rat, które będziesz w stanie spłacać regularnie. Najlepiej, jeśli przygotujesz symulację domowego budżetu z uwzględnieniem miesięcznych zobowiązań o różnej wysokości. Zastanów się, na czym możesz zaoszczędzić.

Poza tym warto ustalić taką wysokość raty, która pozwoli na odłożenie dodatkowych pieniędzy na czarną godzinę, inne cele lub nadpłatę kredytu. Nie należy zerować swojego konta – mogą zdarzyć się różne niespodziewane sytuacje i trzeba to uwzględnić.

Podsumowując, zanim zdecydujesz się na kredyt, przejrzyj ofertę kilku instytucji bankowych. Zwróć uwagę na koszty całkowite związane ze zobowiązaniem. Unikaj podpisania umowy bez jej wcześniejszego przeczytania – sprawdź zapisy wykonane małym druczkiem. Dokonaj dokładnej analizy swojego budżetu – ustal raty, które swobodnie spłacisz i zarezerwuj środki na czarną godzinę. Sprawdź swoją zdolność kredytową i postaraj się o jej poprawę. Skorzystaj również ze wsparcia doradcy finansowego – szczególnie przy kredytach hipotecznych. Dzięki takiej fachowej pomocy dowiesz się, jak wziąć kredyt na najbardziej korzystnych dla Ciebie warunkach.

Jak już weźmiesz kredyt, pamiętaj o terminowej spłacie rat, aby nie trafić na listę dłużników prowadzoną przez BIGi. Więcej na ten temat:

Artykuł Jak wziąć kredyt? pochodzi z serwisu ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A..