Niektórzy studenci uzyskują mniejsze lub większe wsparcie finansowe od rodziny, inni z kolei, utrzymują się w pełni samodzielnie. I jedni i drudzy muszą jednak zmierzyć się z wieloma regularnie ponoszonymi wydatkami, takimi jak: czynsz za mieszkanie, zakupy spożywcze, ubrania, kursy językowe czy materiały naukowe. Do tego dochodzą jeszcze koszty z kategorii „życie towarzyskie i rozrywka”, a nierzadko również czesne za studia. Co więcej, część żaków myśli dodatkowo o poważnych przedsięwzięciach, na przykład zakupie samochodu czy nawet mieszkania. Zarówno w przypadku tych inwestycji, jak i zwykłych codziennych wydatków, środki ze stypendium, pracy dorywczej lub od rodziny, nie zawsze okazują się wystarczające. Kredyt dla studenta to rozwiązanie, które przychodzi wówczas na myśl w pierwszej kolejności.

Kredyt dla studenta – kiedy warto się na niego zdecydować?

Wsparcie banku może przydać się w bardzo różnych sytuacjach, w których potrzebna jest dodatkowa gotówka. Możliwy jest kredyt na samochód dla studenta, jak również na mieszkanie, inwestycje czy bieżące wydatki. Trzeba tylko pamiętać, że student podlega takiej samej procedurze ubiegania się o finansowanie, jak każdy inny klient banku. Inaczej mówiąc, zanim bank udzieli mu jakiegokolwiek kredytu, przeanalizuje jego sytuację finansową i historię kredytową. Warto przy tym podkreślić, że to, czy dana osoba ma status studenta, czy też zakończyła już edukację, nie ma dla kredytodawcy w zasadzie żadnego znaczenia. Zawsze liczą się dla niego przede wszystkim możliwości klienta w zakresie spłaty zobowiązania.
Brak zatrudnienia lub praca dorywcza dająca niskie dochody nie muszą być przeszkodą w uzyskaniu finansowania, ale pod warunkiem, że na koncie pojawiają się regularne wpływy z tytułu na przykład stypendium naukowego, alimentów czy renty rodzinnej. W takim jednak przypadku można liczyć jedynie na niewielką kwotę finansowania, przede wszystkim w ramach kredytu gotówkowego lub odnawialnego – kredyt na mieszkanie dla studenta w takiej sytuacji będzie oczywiście niedostępny.

Rodzaje kredytów dla studenta

Trzeba mieć świadomość faktu, że z wyjątkiem specjalnego kredytu studenckiego (finansowania z państwową dopłatą do oprocentowania), banki nie oferują produktów stworzonych z myślą specjalnie o żakach. Inaczej mówiąc, choć można spotkać instrumenty reklamowane hasłami typu „kredyt dla studenta na mieszkanie” czy „kredyt gotówkowy dla studenta”, to ich działanie jest takie samo, jak w przypadku produktów kredytowych z oferty standardowej. Studenci nie mają więc co liczyć, że uzyskają kredyt gotówkowy lub odnawialny na korzystniejszych warunkach, niż pozostali klienci.

Gotówkowy czy odnawialny kredyt dla studenta jest dostępny przy stosunkowo niewielkich regularnych dochodach. Dzięki niemu, w zależności od wysokości wpływów na konto, student może zapewnić sobie dostęp do kwoty od kilkuset do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. W praktyce jednak, spora część studentów nie może liczyć nawet na niewielkie zobowiązanie, a niektórzy potrzebują nie jednorazowego zastrzyku gotówki, lecz stałego dodatkowego źródła finansowania. W takich przypadkach, rozwiązaniem może być specjalny kredyt studencki z preferencyjnym oprocentowaniem.

Kredyt studencki z państwową dopłatą do oprocentowania

Kredyt studencki to jeden z najtańszych, o ile nie najtańszy, dostępny na rynku produkt kredytowy. Wynika to z faktu, że w jego przypadku spłatę odsetek dotuje państwo, a to przekłada się na bardzo niskie koszty finansowania. Co ważne, o takie rozwiązanie można ubiegać się tylko w wybranych bankach i tylko pod warunkiem, że spełnia się określone kryteria: dochód w rodzinie nie może przekraczać 2500 zł „na rękę” (taki próg obowiązywał w roku akademickim 2018/2019), a przy tym trzeba posiadać poręczycieli kredytu. Ponadto, sam kredyt studencki działa inaczej niż klasyczne rozwiązania finansowe – zarówno w zakresie sposobu udostępniania środków, jak i spłaty zadłużenia.

Kredyt studencki – wady i zalety

W związku z tym, iż głównym celem kredytu studenckiego jest ułatwić finansowe funkcjonowanie w całym okresie studiów, wiąże się on nie z jednorazową wypłatą środków, lecz stałymi, comiesięcznymi przelewami na konto studenta. Obecnie wynoszą one 600 zł, ale studenci mają prawo ubiegać się o kwotę podwyższoną do 800 a nawet 1000 zł. Środki przekazywane są co miesiąc w okresie od października do lipca włącznie, co oznacza, że w ciągu roku akademickiego można otrzymać nawet 10 000 zł. Co istotne, pieniądze można wydawać w całkowicie dowolny sposób, z którego nie trzeba rozliczać się z bankiem.

Jeśli chodzi o spłatę takiego kredytu dla studenta, to ma ona tę zaletę, że rozpoczyna się dopiero po upływie 2 lat od momentu ukończenia studiów. Liczba płaconych wówczas rat stanowi dwukrotność liczby wypłaconych transz kredytu, dlatego łączny czas regulowania zobowiązania może potrwać nawet 10 lat. Ponieważ comiesięczne raty są naprawdę niewielkie, daje to dużą wygodę w zakresie zarządzania własnymi finansami. Z drugiej jednak strony, mowa tu o zobowiązaniu, które będzie towarzyszyło przez wiele lat dorosłego życia. Nie dość zatem, że jego spłatę będzie trzeba uwzględniać w comiesięcznym budżecie, to na dodatek przez długi czas będzie ona pomniejszała zdolność kredytową, a co za tym idzie – szanse na zaciągnięcie na przykład kredytu na mieszkanie dla studenta.

Jakie konsekwencje niesie zaciągnięcie kredytu studenckiego?

Wizja szybkiego zastrzyku gotówki może wydawać się młodym osobom kusząca – w końcu mają oni duże potrzeby, a jednocześnie zwykle ograniczone możliwości ich zaspokojenia. Niemniej jednak, każde zobowiązanie finansowe, w tym również kredyt dla studenta, ma do siebie to, że trzeba je terminowo spłacać. Zaciągnięcie kredytu studenckiego skutkuje tym, że każdego miesiąca trzeba oddawać część pożyczonej kwoty wraz z odsetkami. Zbyt wysokie raty lub zbyt duże zadłużenie może z czasem doprowadzić do utraty stabilności i poczucia bezpieczeństwa finansowego.

Rosnące zadłużenie? Kontroluj swój dług

Studenci powinni mieć świadomość faktu, że informacje o wszystkich zaciąganych przez nich kredytach i pożyczkach są przechowywane przez Biuro Informacji Kredytowej. Niezależnie czy mowa o kredycie gotówkowym dla studenta, pożyczce hipotecznej, zakupach na raty czy innym zobowiązaniu, dane na temat jego spłaty trafiają do rejestru BIK. W tym ostatnim przechowywane są informacje pochodzące nie tylko z banków, ale również SKOK-ów czy firm pożyczkowych. Co ważne, są to informacje zarówno pozytywne, jak i negatywne.
Z BIK-u można pobrać raport na temat swoich bieżących i wcześniej spłaconych zobowiązań. Studenci, którzy aktywnie korzystają z produktów finansowych, mogą przy jego pomocy skontrolować swoje całkowite zadłużenie. Stałe kontrolowanie i terminowe regulowanie zobowiązań jest niezwykle ważne, bowiem ewentualne zaległości w spłacie mogą skutkować wpisem do rejestru dłużników.

Wpis do BIG a kredyt

Do bazy danych biura informacji gospodarczej można trafić wówczas, gdy zwłoka w spłacie kredytu dla studenta lub innego zobowiązania wynosi co najmniej 60 dni i dotyczy kwoty w wysokości minimum 200 złotych. Negatywny wpis w BIG-u to duży problem, bowiem informacja o nim jest dostępna dla wszystkich zainteresowanych. Wgląd do rejestru dłużników może uzyskać bank, instytucja pożyczkowa, firma telekomunikacyjna czy dostawca internetu – zaległe zadłużenie może skutkować odmową zawarcia umowy.
Należy podkreślić, że osoby z negatywnymi wpisami w BIG-u czy BIK-u, w zasadzie nie mają szans na uzyskanie większego kredytu, na przykład kredytu na mieszkanie. Jeśli tylko taki wpis się pojawi, dobrze jest jak najszybciej poprawić swoją wiarygodność płatniczą i uregulować zaległe zadłużenie.